Ouvrir un compte bancaire en Espagne : le guide complet pour les expatriés

Ouvrir un compte bancaire local fait partie des premières démarches à anticiper lors d’une expatriation en Espagne. Même si ce n’est pas légalement obligatoire, disposer d’un compte espagnol simplifie grandement la vie au quotidien. Dans ce guide, nous expliquons pourquoi ouvrir un compte en Espagne peut vous être bénéfique, comment procéder même en étant non-résident, quels documents préparer, comment choisir la banque la plus adaptée (banque traditionnelle ou fintech comme N26/Revolut), les étapes d’ouverture du compte, les frais et conditions à connaître, ainsi qu’une astuce finale pour optimiser vos finances entre la France et l’Espagne.

Pourquoi ouvrir un compte en Espagne ?

Même si techniquement on pourrait vivre en Espagne avec un compte étranger, un compte bancaire espagnol est fortement recommandé pour éviter de nombreuses complications. En effet, bon nombre de services du quotidien en dépendent : les fournisseurs d’accès Internet, opérateurs mobiles, propriétaires immobiliers et administrations locales exigent souvent un IBAN espagnol pour les prélèvements automatiques des factures et loyers. De plus, si vous travaillez ou percevez une pension en Espagne, votre employeur ou caisse de retraite devra généralement virer les fonds sur un compte local (IBAN commençant par ES). Pour tout projet immobilier (achat, emprunt), un compte sur place est indispensable également.

Peut-on ouvrir un compte en tant que non-résident ?

Oui. Les étrangers non-résidents en Espagne peuvent tout à fait ouvrir un compte bancaire. La procédure et les services associés différeront légèrement d’un compte « résident ».

• Compte bancaire pour non-résident : Destiné aux personnes qui ne possèdent pas encore de certificat de résidence espagnol. Ce compte («cuenta para no residente») est idéal pour les nouveaux arrivants en attente de leur NIE ou de leur résidence.
• Compte bancaire pour résident : Il s’adresse aux personnes ayant obtenu leur NIE et leur certificat de résidence en Espagne (empadronamiento). Ce compte offre en général davantage de services et des conditions plus avantageuses.

Gardez à l’esprit que chaque banque a ses règles internes : renseignez-vous donc au cas par cas et n’hésitez pas à faire jouer la concurrence.

Documents requis par les banques

Avant votre rendez-vous, préparez le dossier suivant :

Pensez à vous munir des originaux et de photocopies. Pour un document officiel étranger, une traduction assermentée peut être nécessaire dans certains cas.

Comment choisir sa banque ?

Le choix de la banque en Espagne dépend de vos besoins : préférez-vous une grande banque traditionnelle avec des agences, ou une banque en ligne moderne et moins chère ? Comparez les offres en portant attention aux critères suivants :

• Service client en français ou en anglais.
• Frais de gestion du compte et de la carte bancaire.
• Commissions sur les retraits et les virements internationaux.
• Conditions de revenus pour bénéficier de la gratuité.

Banques traditionnelles populaires

• Banco Santander: La plus grande banque d'Espagne, avec une forte présence internationale.
• BBVA: Réputée pour son excellente application mobile et ses comptes en ligne faciles d'accès.
• CaixaBank (HolaBank): Offre un accompagnement multilingue spécifique pour les expatriés.
• Banco Sabadell: Très appréciée des expatriés pour ses services adaptés et son assistance en français/anglais.

Banques en ligne (Néobanques)

• N26: Banque 100% mobile, gratuite, qui fournit maintenant des IBAN espagnols.
• Revolut: Idéale pour les transferts multidevises avec des taux de change compétitifs, elle offre aussi des IBAN espagnols.

Procédure d’ouverture de compte

Ouvrir un compte peut être finalisé en une seule visite en agence si votre dossier est complet. Voici les étapes typiques :

1. Prise de rendez-vous ou démarche en ligne : La plupart des banques exigent une visite en agence pour les non-résidents. Prenez rendez-vous à l'avance.
2. Présentation des documents : Fournissez les pièces justificatives demandées (passeport, NIE, etc.).
3. Signature du contrat : Vérifiez bien les conditions (frais, plafonds) avant de signer le « contrato de cuenta ».
4. Obtention de l’IBAN et de la carte : L'IBAN vous est fourni immédiatement. La carte bancaire est soit remise en agence, soit envoyée par courrier sous une semaine.
5. Activation des services : Activez votre compte, votre carte et vos accès à la banque en ligne pour commencer à gérer vos finances.

Coûts, conditions et aspects fiscaux

Soyez attentif aux frais bancaires. Beaucoup de banques facturent des frais de tenue de compte (environ 5€/mois) si vous ne domiciliez pas de revenus. Les néobanques sont souvent gratuites.

Côté sécurité, vos dépôts sont protégés par le Fonds de Garantie des Dépôts espagnol jusqu'à 100 000 € par personne et par banque.

Implications fiscales à connaître

• Déclaration en France : Si vous êtes résident fiscal français, vous devez déclarer votre compte espagnol à l'administration fiscale française (formulaire n°3916).
• Impôt sur la fortune en Espagne : Vous n'êtes concerné que si votre patrimoine en Espagne dépasse 700 000 €. Pour en savoir plus, consultez notre article sur la fiscalité en Espagne.
• Modèle 720 : Si vous devenez résident fiscal espagnol, vous devrez déclarer les biens et comptes détenus à l'étranger si leur valeur dépasse 50 000 €.

Questions fréquentes (FAQ)