Ouvrir un compte bancaire en Espagne : le guide pour les expatriés français

Les ressortissants français s'installant en Espagne auront besoin d'un compte bancaire local. En Espagne, même les citoyens de l'UE peuvent ouvrir des comptes avec seulement un passeport valide ou une carte d'identité nationale. Avoir un compte bancaire espagnol est essentiel pour la vie quotidienne : les services publics, le loyer, les contrats de téléphone et les salaires locaux nécessitent généralement un IBAN commençant par ES.

Ce guide couvre tout ce que les expatriés français doivent savoir sur l'ouverture d'un compte bancaire en Espagne, de qui est éligible et quels documents préparer, aux types de comptes disponibles et aux banques recommandées. Les banques espagnoles servent des millions de clients à travers le monde, établissant leur crédibilité et leur présence mondiale.

Qui peut ouvrir un compte bancaire en Espagne (résidents vs non-résidents)

Tout le monde peut ouvrir un compte bancaire espagnol : citoyens espagnols, ressortissants de l'UE et même étrangers hors UE. La différence principale réside entre les comptes résidents et non-résidents.

• Résidents (vivant >183 jours) : ont le processus le plus simple. Avec une pièce d'identité valide et un NIE (numéro d'identification fiscale pour étranger), un résident peut ouvrir un compte avec des services complets, des frais réduits et une banque en ligne. Une preuve d'adresse en Espagne, telle qu'une facture de services publics ou un contrat de location, est généralement requise.
• Non-résidents (visiteurs ou nouveaux arrivants) : peuvent également ouvrir un compte. De nombreuses grandes banques (BBVA, Santander, CaixaBank, Sabadell) autorisent les comptes non-résidents. Un compte bancaire non-résident est spécifiquement conçu pour ceux qui n'ont pas d'adresse espagnole permanente. Ceux-ci peuvent avoir des frais plus élevés et nécessiter une visite en agence. Souvent, un non-résident doit obtenir un « certificado de no residente » (un certificat de police délivré sous 10 jours) pour prouver son statut fiscal.
• Citoyens de l'UE (comme les Français) : n'ont généralement besoin que d'un passeport ou d'une carte d'identité de l'UE. Certaines banques peuvent demander un certificat espagnol de résidence de l'UE (Certificado de Registro de Ciudadano de la UE).

Chaque banque a ses propres règles, il est donc utile de se renseigner à l'avance et de comparer les options. Il est important pour les demandeurs de vérifier s'ils sont soumis à des documents ou exigences supplémentaires basés sur leur statut de résidence.

Documents requis (Passeport ou CNI européenne, NIE/Demande de NIE)

Pour ouvrir n'importe quel compte, vous aurez besoin de :

• Pièce d'identité : Un passeport valide ou une carte nationale d'identité de l'UE. Les ressortissants français peuvent utiliser leur passeport ou leur carte d'identité française. Certaines banques peuvent exiger spécifiquement une carte d'identité nationale espagnole (DNI) pour certains types de comptes.
• Identification d'étranger (NIE) : Si vous êtes résident ou prévoyez de le rester longtemps, vous aurez besoin d'un numéro NIE espagnol. Si vous ne l'avez pas encore, les banques peuvent autoriser l'ouverture d'un compte non-résident en premier. Les non-résidents ont souvent besoin d'un Certificado de No Residente de la police ou du consulat.
• Justificatif de domicile : Si vous en avez un, apportez une facture récente, un contrat de location ou l'empadronamiento (enregistrement local). Les non-résidents peuvent présenter une adresse à l'étranger (et parfois une facture de leur pays d'origine).
• Preuve de revenus/emploi : De nombreuses banques demandent une fiche de paie, un contrat de travail, un relevé de pension ou une preuve d'études. Cela vérifie votre source de fonds et aide à vous qualifier pour certains types de comptes.
• Autres documents : Si un document est en français, il pourrait nécessiter une traduction assermentée en espagnol. Apportez également des photos d'identité si la banque le demande.
• Preuve d'assurance : Certaines banques peuvent exiger une preuve d'assurance, comme une assurance vie ou une assurance santé, surtout pour les non-résidents lors du processus d'ouverture de compte.

Avoir tous vos documents en ordre accélérera le processus.

Types de comptes (Compte de paiement de base, Compte courant)

Les banques espagnoles proposent quelques types de comptes clés pour les expatriés :

• Compte de paiement de base : C'est un compte simplifié (Cuenta Bancaria Básica) disponible par la loi. Il permet les dépôts, retraits, transferts et une carte de débit pour un coût nul ou faible. Il est idéal si vous n'avez pas de permis de séjour ou si vous avez juste besoin de services de base. Il s'accompagne d'un accès à la banque en ligne et est conçu pour être accessible aux étrangers. Les dépôts dans les banques espagnoles sont protégés jusqu'au montant maximum garanti de 100 000 euros par déposant par le Fonds de Garantie des Dépôts.
• Compte courant : Le compte standard (Cuenta Corriente) utilisé par la plupart des résidents. Il comprend une carte de débit, la banque en ligne et la possibilité de mettre en place des prélèvements automatiques (pour les factures ou le loyer). Certains comptes courants offrent des avantages ou suppriment les frais si vous remplissez des conditions (comme le dépôt régulier d'un salaire). De nombreux comptes courants proposent également des cartes de crédit, facilitant l'accès au crédit pour les paiements ou les retraits d'espèces. Ces comptes permettent de gérer facilement les factures, les abonnements et les transferts d'argent quotidiens, vous donnant le contrôle sur vos finances. Les dépôts sont protégés jusqu'au montant maximum garanti de 100 000 euros par déposant.
• Compte d'épargne : Pour le dépôt et l'épargne. Il verse des intérêts sur le solde tout en permettant des retraits ou des transferts. Les étrangers peuvent être confrontés à plus d'exigences pour un compte d'épargne. Ces comptes aident les expatriés à économiser pour des besoins futurs, comme des voyages, des urgences ou des achats immobiliers. Les dépôts sont protégés jusqu'au montant maximum garanti de 100 000 euros par déposant.
• Compte d'investissement : Pour l'achat/vente d'actions, d'obligations ou de fonds. Non nécessaire sauf si vous prévoyez d'investir en Espagne. Ces comptes peuvent également être utilisés si vous envisagez d'acheter une propriété ou d'obtenir un prêt hypothécaire en Espagne. Les dépôts sont protégés jusqu'au montant maximum garanti de 100 000 euros par déposant.

Certaines banques proposent également des comptes multi-devises, qui permettent aux expatriés de gérer des fonds dans différentes devises. C'est particulièrement utile pour gérer les transferts d'argent, économiser sur les frais de change et gérer les finances par-delà les frontières.

Pour la plupart des expatriés, un compte courant régulier est recommandé ; les comptes de base fonctionnent mais peuvent avoir des limites ou moins de fonctionnalités.

Banques recommandées (BBVA, Santander, Caixa, Sabadell) et alternatives en ligne

Les principales banques d'Espagne servent toutes les expatriés. Voici les meilleurs choix pour vous aider à trouver la banque qui correspond à vos besoins en tant qu'expatrié ou non-résident:

Alternatives bancaires en ligne / Neobanques : Si vous préférez la banque numérique, considérez ces options entièrement digitales :

• N26 : Une banque allemande uniquement mobile proposant désormais des IBAN espagnols. Vous pouvez l'ouvrir entièrement en ligne, obtenir une carte de débit et ne payer aucun frais de maintenance par défaut.
• Revolut : Un compte fintech avec un IBAN Euro. Idéal pour les transferts multi-devises et les frais réduits. Vous pouvez l'ouvrir depuis la France ou l'Espagne entièrement en ligne.
• Wise (anciennement TransferWise) : Fournit un IBAN européen et une carte de débit. Wise est excellent pour les transferts internationaux à bas coût et la réception d'euros.
• ING (Espagne) : Une banque néerlandaise en ligne opérant en Espagne. ING Espagne propose un compte en euros qui peut être ouvert en ligne, sans frais de maintenance.

Avec certains prestataires, vous pouvez ouvrir un compte bancaire espagnol en ligne en soumettant vos informations personnelles, en vérifiant votre identité (souvent via vidéo) et en acceptant les conditions générales, même en tant que non-résident.

Les banques traditionnelles offrent un service en personne et des fonctionnalités bancaires espagnoles complètes. Les banques numériques sont pratiques et souvent moins chères, surtout pour ceux qui souhaitent une expérience entièrement numérique. De nombreux expatriés utilisent un mélange : un compte bancaire espagnol pour les salaires et les besoins officiels, et un compte numérique pour les voyages, les transferts et un accès facile aux espèces. Les frais et services bancaires en Espagne peuvent différer de ceux d'autres pays de l'UE, il vaut donc la peine de comparer les options.

Processus d'ouverture (En agence vs En ligne, Certificat de non-résident)

Suivez ces étapes pour ouvrir votre compte :

1. Rassemblez les documents : Assurez-vous d'avoir votre pièce d'identité, votre NIE ou vos documents de résidence, un justificatif de domicile, une preuve de revenus, etc.
2. Prenez rendez-vous ou allez en ligne : Pour les non-résidents, la plupart des banques exigent une visite en agence pour ouvrir le compte. Les résidents peuvent souvent commencer en ligne mais finaliser en agence. Certaines banques (comme Santander) permettent une inscription entièrement en ligne avec vidéo.
3. Visitez l'agence : Présentez vos documents. Vous pourriez avoir besoin d'un interlocuteur parlant espagnol (bien que le personnel bancaire comprenne souvent l'anglais ou le français).
4. Signez l'accord : Relisez et signez le contrat. Vérifiez d'abord les frais, le solde minimum ou les prélèvements obligatoires.
5. Recevez votre IBAN et votre carte : La banque vous donnera un IBAN immédiatement. Votre carte de débit est généralement émise sur place ou envoyée par courrier sous quelques jours. Activez votre banque en ligne/mobile et votre carte.
6. Activez et déposez : Si un dépôt est requis (certaines banques demandent un petit dépôt d'ouverture), effectuez-le. Commencez à utiliser votre compte.

Si vous ouvrez un compte en tant que non-résident, on pourrait vous demander un Certificado de No Residente (certificat de non-résident). Ce document, délivré sous 10 jours, prouve que vous n'êtes pas imposé en Espagne. Certaines banques vous aideront à l'obtenir.

La plupart des comptes s'ouvrent rapidement. En général, votre nouveau compte espagnol est prêt en 1 à 2 heures le jour de votre rendez-vous. Après cela, vous pouvez utiliser votre IBAN pour des transferts, mettre en place des paiements de factures, etc.

Coûts et frais associés aux comptes bancaires

Comprendre les coûts et frais liés à votre compte bancaire en Espagne est crucial pour gérer vos finances en tant qu'expatrié. Que vous ouvriez un compte résident ou non-résident, les banques espagnoles peuvent facturer divers frais, qui peuvent varier considérablement selon la banque et le type de compte.

Les banques numériques comme N26, Revolut et Wise proposent généralement des comptes sans frais de maintenance, ce qui en fait des options attrayantes pour les expatriés souhaitant minimiser leurs coûts bancaires.

Questions fréquemment posées